Kalkulator emerytalny ZUS: jak sprawdzić prognozę emerytury i jak ją czytać po 40

W 2026 roku ZUS dzieli kapitał 65-latka przez 222,7 miesiąca, zgodnie z tablicą GUS obowiązującą od 1 kwietnia 2026 r. Kalkulator emerytalny ZUS sam podstawia ten dzielnik, a w eZUS także dane zapisane na koncie. Wynik to prognoza, nie obietnica. Po 40. roku życia taki rachunek pomaga zobaczyć lukę w złotówkach. Po 14 latach pracy w bankowości, jako analityk i manager, wolę patrzeć na liczby z konta niż zgadywać. Nie jestem doradcą finansowym.

Gdzie jest kalkulator emerytalny ZUS i czego potrzebujesz w eZUS

Masz dwie drogi. Po zalogowaniu do eZUS możesz skorzystać z danych zapisanych na swoim koncie. eZUS to dawne PUE ZUS. Do logowania użyjesz loginu i hasła eZUS, aplikacji mobilnej albo profilu zaufanego.

Według instrukcji ZUS z 2023 r. w PUE trzeba było wybrać zakładkę „Ubezpieczony”, a następnie kalkulator i opcję emerytury na nowych zasadach. Dane wejściowe uzupełniały się informacjami z konta. W nowym eZUS nazwy i układ zakładek mogą wyglądać inaczej.

Możesz też skorzystać z kalkulatora emerytalnego na stronie ZUS bez logowania. Wybierzesz wersję uproszczoną albo zaawansowaną i ręcznie wpiszesz dane z Informacji o stanie konta. Przygotuj przede wszystkim kwoty składek, kapitału początkowego i subkonta, a także obecne wynagrodzenie brutto oraz planowany wiek przejścia na emeryturę. W wersji zaawansowanej możesz wpisać różne wynagrodzenia w poszczególnych latach albo zero, by wyłączyć dany rok z ubezpieczenia.

Kalkulator emerytur ZUS pozwala wybrać wiek od 60 lat dla kobiet i od 65 lat dla mężczyzn. Nie skorzystasz z niego, jeśli masz już przyznaną emeryturę.

Informacja o stanie konta: konto, subkonto i kapitał początkowy

Stan konta w ZUS pokazuje Informacja o stanie konta ubezpieczonego, według stanu na 31 grudnia poprzedniego roku. ZUS ma obowiązek udostępnić ją do 31 sierpnia. Szczegóły opisuje ZUS na stronie co zawiera Informacja o stanie konta.

Znajdziesz w niej zwaloryzowane składki, kapitał początkowy, jeśli został obliczony, kwoty na subkoncie i składki emerytalne z ostatnich 12 miesięcy w podziale na miesiące. Kapitał początkowy dotyczy osób urodzonych po 31 grudnia 1948 r., które pracowały przed 1 stycznia 1999 r. ZUS ustala go tylko na wniosek.

Na konto trafia 19,52% podstawy wymiaru składek, jeśli nie masz subkonta ani nie należysz do OFE. Gdy masz subkonto, na konto trafia 12,22%, a pozostałe 7,3% do OFE i na subkonto (ZUS, 2026). U pracownika ZUS zapisuje składki należne z dokumentów płatnika, a u osoby opłacającej składki za siebie, na przykład prowadzącej JDG, tylko składki faktycznie opłacone.

Hipotetyczna emerytura a prognoza z kalkulatora: skąd dwie różne kwoty

Jeśli 31 grudnia poprzedniego roku miałeś ukończone 35 lat, Informacja o stanie konta zawiera hipotetyczną emeryturę w czterech wariantach. Dwa liczone są z samego konta, dwa z konta i subkonta. Kalkulator emerytalny bierze pod uwagę także przyszłe składki, waloryzacje i założenia dotyczące inflacji oraz wzrostu płac, dlatego może podać inną kwotę.

	Hipotetyczna emerytura (Informacja o stanie konta)	Kalkulator emerytalny ZUS
Dla kogo	Osoby, które na koniec poprzedniego roku miały 35 lat	Każdy, kto nie ma jeszcze przyznanej emerytury
Z czego liczy	Tylko to, co już jest na koncie i subkoncie	Konto, subkonto, przyszłe składki i waloryzacje
Założenia	2 warianty: składki płyną dalej albo przestają	Twoja pensja w procentach przeciętnego wynagrodzenia, wiek przejścia, prognozy ZUS
Wiek	60 lat kobieta, 65 lat mężczyzna	Od 60 i 65 lat, wiek wybierasz sam
Kwota	Brutto, szacunek	Brutto, prognoza

Obie kwoty są szacunkowe i żadna nie jest podnoszona do najniższej emerytury. Mając 45 lat, patrzyłbym na oba warianty hipotetycznej emerytury: różnica pokazuje, ile w prognozie zależy jeszcze od dalszej pracy.

Od czego zależy prognoza emerytury: waloryzacja i tablice GUS

Jak obliczyć emeryturę? Zwaloryzowane składki, kapitał początkowy i środki z subkonta dzieli się przez średnie dalsze trwanie życia dla wybranego wieku przejścia na emeryturę. Tablica GUS obowiązująca od 1 kwietnia 2026 r. przyjmuje 268,9 miesiąca dla wieku 60 lat, 222,7 dla 65 lat i 205,4 dla 67 lat. To średnie dalsze trwanie życia z tablic; nie mówi, ile przeżyje konkretna osoba.

Roczna waloryzacja składek odbywa się od 1 czerwca. Wskaźnik za 2025 r. wyniósł 109,81%, a wskaźnik waloryzacji subkonta 110,61 (M.P. 2026 poz. 506 i 487).

Przykład mojego wyliczenia, bez przyszłych waloryzacji: 400 000 zł podzielone przez 222,7 daje około 1796 zł brutto miesięcznie w wieku 65 lat. Przy wieku 67 lat ten sam kapitał podzielony przez 205,4 daje około 1947 zł. Jeśli przez dwa lata dochodzą składki od pensji 8000 zł brutto, czyli około 37 478 zł, wynik w wieku 67 lat wynosi około 2130 zł brutto. Kalkulator emerytury co roku otrzymuje nowe dane, więc ta sama osoba może zobaczyć inny wynik w różnych miesiącach.

Co zmienia prognozę po 40: przerwy, B2B, minimalny ZUS i praca dłużej

Przykład: przy pensji 8000 zł brutto składka emerytalna wynosi 1561,60 zł miesięcznie, czyli 18 739,20 zł rocznie. Podzielenie tej rocznej kwoty przez 222,7 daje około 84 zł brutto miesięcznie za każdy taki rok. To ostrożna, uproszczona skala, bo waloryzacje zwiększają kwotę przed przejściem na emeryturę.

Każdy miesiąc bez składek, na przykład urlop bezpłatny albo zawieszenie działalności, oznacza brak zapisu na koncie za ten miesiąc. W 2026 r. składka emerytalna JDG przy pełnej podstawie 5652 zł wynosi 1103,27 zł miesięcznie, a przy preferencyjnej podstawie 1441,80 zł wynosi 281,44 zł (ZUS, 2026). Na preferencyjnym ZUS na konto trafia prawie cztery razy mniej niż przy pełnej podstawie.

Od odejścia z banku na własną firmę w 2021 r. nikt nie odprowadza za mnie składek z etatu, więc to, co trafia na moje konto w ZUS, zależy od tego, co sam opłacę. Dłuższą pracę sprawdzisz, zmieniając w kalkulatorze wiek przejścia, a różne pensje w kolejnych latach w wersji zaawansowanej.

Wynik rozczarowuje: co sprawdzić i jak podwyższyć emeryturę

Gdy prognozowana emerytura wygląda słabo, potraktuj to jako sygnał do sprawdzenia danych, nie powód do paniki. Zacząłbym od czterech rzeczy:

• Sprawdź, czy na koncie widnieją wszystkie lata i pracodawcy. Jeśli jesteś pracownikiem i widzisz brakujące albo błędne składki, złóż do pracodawcy wniosek o sprostowanie danych. Pracodawca ma 60 dni na pisemną informację o rozpatrzeniu, a po uwzględnieniu wniosku 30 dni na korektę dokumentów (ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych, art. 50 ust. 2e-2g).
• Jeśli pracowałeś przed 1999 r. i nie masz obliczonego kapitału początkowego, złóż wniosek do ZUS.
• Przelicz wariant z dłuższą pracą i wyższą pensją.
• Porównaj wynik z najniższą emeryturą. Od 1 marca 2026 r. wynosi ona 1978,49 zł brutto (M.P. 2026 poz. 220), ale prognoza z kalkulatora nie jest do niej podnoszona.

Kwota z kalkulatora to emerytura brutto, przed podatkiem i składką zdrowotną. Różnicę między prognozą a kwotą, której potrzebujesz, da się przeliczyć na miesięczną ratę; jak to zrobić, opisałem w tekście o tym, jak oszczędzać na emeryturę po 40.

Gdybym miał dziś 40 lat i pierwszy raz otwierał kalkulator, porównałbym hipotetyczną emeryturę z Informacji o stanie konta z wynikiem kalkulatora, a potem sprawdził kilka wariantów dalszej pracy.

Często zadawane pytania